Sağlık Hizmeti Maliyet Uzmanı Kathryn Votava, Uzun Vadeli Bakım Sigortası Satın Alma Konusunda

"Bir poliçe ne kadar erken satın alırsanız, o kadar sağlıklı olursunuz ve sigortaya hak kazanma olasılığınız o kadar artar." (KATHRYN VOTAVA)

Birçok kişi, onlara bakım sağlamak için ailesine ve arkadaşlarına güvenir artık kendileri yapamadıklarında. Ancak bir noktada, bu gayri resmi ağların üstesinden gelemeyecek kadar fazla bakım gerekebilir. İşte burada uzun vadeli bakım sigortası devreye girer. Bakım masrafları genellikle sağlık sigortası tarafından karşılanmaz ve şaşırtıcı olabilirler - örneğin bir huzurevindeki yarı-özel bir oda, yılda yaklaşık 70.000 dolar tutabilir ve ... Evde bakım, 24 saat yardım için 350.000 $ 'a kadar ulaşabilir. New York'taki Rochester Üniversitesi'nde klinik hemşirelikte yardımcı doçent olan ve sağlık hizmetleri maliyetlerini analiz eden bir şirket olan Goodcare.com'un başkanı olan Dr. .

S: Uzun süreli bakım sigortası neleri kapsar?

C: Seçtiğiniz poliçe türüne bağlı olarak, bakım evi, destekli yaşam tesisi için ödeme yapacaktır. , toplum programları veya birisinin sizinle ilgilenmek için evinize gelmesi. Maliyetlerin bir kısmını karşılayabilir - biraz dedim. Çoğu insan, uzun süreli bakım sigortası poliçeleri varsa, tamamen güvence altına alındığını düşünüyor. Ortalama bir politika bu tür bir bakımın maliyetini karşılamaya yetmiyor, aynı zamanda insanlar sağlık hizmetleri enflasyonunu hesaba katmıyor. Ve yine de daha önce olduğu gibi Medicare B Bölümü, Medigap planı, reçeteli ilaçlar ve doktor ziyaretleri için ödeme yapmanız gerekecektir. Bu masraflar bitmiyor ve uzun süreli bakım sigortası bunları karşılamıyor.

S: Ne kadar teminat almalıyım?

C: Ortalama poliçe 149 doları karşılıyor bir gün. Şimdi, Teksas veya Louisiana'nın bazı bölgelerinde yaşıyorsanız, bu, uzun vadeli bakım ihtiyaçlarınızı karşılayabilir. Ancak New York City gibi bir yerde ortalama bunun iki katından fazla. Bölgenizdeki maliyetlerin ne olduğunu anlayın. Huzurevi fiyatlarına ilişkin iki büyük anket Genworth Financial ve MetLife Financial'dan. Bu size bir basketbol sahası rakamı verir, ancak bunlar bile gerçekte ne kadara mal olduğunu hafife alır. Eninde sonunda kullanmak isteyebileceğiniz iyi bir huzurevi veya evde sağlık hizmetleri kurumunu arayacağım. Günlük maliyetin ne olabileceğini öğrenin, örneğin günlük 300 $ ve bu günlük maliyete en yakın olan teminatı satın alın. Evde 24 saat bakım söz konusu olduğunda, uzun süreli bakım sigortası ödeneğinin bu maliyet düzeyini karşılamaya yaklaşmayacağını göreceksiniz, çünkü kapsamlı evde bakım masraflıdır. Günde iki ila dört saati, haftada yedi günü evde bakımını aştığınızda, muhtemelen uzun süreli bakım için bir huzurevindekinden daha fazla ödeyeceğinizi unutmayın. Bu nedenle, günde iki ila dört saatten fazla evde bakıma ihtiyacınız varsa, uzun vadeli sigorta ödeneğiniz, huzurevindeyseniz daha uzun süreli bakım sağlayabilir.

Sonraki Sayfa : Teminatım ne kadar sürmeli?

S: Teminatım ne kadar sürmeli?

A: Her iki dönem için de günlük belirli bir dolar tutarı ödeyen bir poliçe satın alabilirsiniz zamanın veya sürekli bir ömür boyu fayda olarak. İnsanlara en ekonomik seçimin beş yıl boyunca fayda sağlayan bir plan satın almak olduğunu tavsiye ediyorum. İnsanların sadece% 20'si bakımevinde beş yıl veya daha uzun süre kalıyor. Sahip olmanız gereken minimum teminat budur. Harcayacak daha fazla paranız varsa, o zaman kesinlikle daha uzun bir süre için teminat alın veya daha büyük bir yardım alın, böylece evde bakım istediğinizden eminseniz, bunun için daha fazla paranız olacak. Daha kısa teminat döneminde tasarruf edeceğiniz parayı alın ve daha kısa bir bekleme süresi satın alın, evde bakım için fayda sağlayın (birçok poliçe evde uzun süreli bakım için dolar başına yalnızca 50 sent ödüyor) ve bileşik enflasyon koruması biniciler. Arka uçta toplama olasılığınız çok daha düşük olan bir şey için ön uçtaki kapsama alanından vazgeçmeyin. Minimum kapsama alanına sahip olduğunuzda, harcayacak daha fazla paranız varsa, daha uzun bir süre için teminat satın alabilirsiniz.

S: Hangi ek özellikler için ödeme yapmaya değer?

C: Bileşik enflasyonu artıran bir sürücü edinin. 'Basit' bir enflasyon sürücüsü, enflasyona neredeyse ayak uyduramaz. Temel sorunlardan biri, sağlık hizmetleri enflasyonunun yılda% 8,1'e yükselmesidir; Bir bakım sigortasında genellikle alabileceğiniz maksimum enflasyon koruması% 5'tir - yapabileceğiniz en iyi şey budur. Bu% 5'lik oran, sağlık hizmeti enflasyonuna tam olarak ayak uyduramayacak olsa da, politika ödediğinde size uzun vadeli bakımınızı karşılama şansını artıracaktır. İnsanların 30 gün veya daha az bekleme süresine sahip olduğunu görmeyi de seviyorum - bu, sigorta şirketinin bir kişinin uzun vadeli bakım ödeneğini kullanmaya uygun olduğunu belirlediği zamandan şirketin fiilen ödemeye başladığı zamana kadar geçen süredir. fayda için. Tüm poliçelerde biraz bekleme süresi vardır. İnsanlar genellikle primlerini düşürdüğü için 90 günlük veya 100 günlük bir bekleme süresine sahip olurlar, ancak sigortanın başlamasını beklediğiniz süre boyunca binlerce dolar ödeyebilirsiniz. Son olarak, menfaat kaybı olmayan bir biniciyi tavsiye ederim. Tipik olarak, yalnızca priminizi ödediğiniz sürece sigorta avantajlarından yararlanabilirsiniz. Ancak, cezalandırılmayan sürücü, ödemeye devam etmemeye karar verseniz bile, bir poliçede bir miktar değeri korumanıza izin verir. Birlikte olduğunuz sigorta şirketi bu işten çıkmaya karar verirse ve poliçenizi priminizi artık karşılayamayacağınız kadar artıran birine satarsa ​​bu çok önemli olabilir. Kaybedilmeyen sürücü, zaman içinde ne kadar ödediğinize bağlı olarak, tümü değil, bir kısmı olmak üzere politika avantajının bir kısmını alacağınız anlamına gelir. Son bir şey: Seçtiğiniz sigorta şirketinin sağlam bir geçmişe sahip olduğundan emin olun. Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği'ni (866) -470-6246 numaralı telefondan arayın ve eyalet sağlık sigortası departmanınızın telefon numarasını alın. Ardından, düşündüğünüz bir sigorta şirketiyle bildirilen herhangi bir sorun olup olmadığını öğrenmek için eyalet sigorta departmanınızla iletişime geçin.

Sonraki Sayfa: Sigortayı ne zaman satın almalısınız?

S: Ne zaman sigortayı satın almanız gerekir mi?

C: En geç 40'ların sonu veya 50'lerin başı diyebilirim. O zaman hala uygun. Prim, önce sağlık durumunuza, ardından yaşınıza bağlıdır. Genel olarak konuşursak, ne kadar erken bir poliçe satın alırsanız, o kadar sağlıklı olursunuz ve sigortaya hak kazanma olasılığınız o kadar artar. Ciddi, kronik rahatsızlıkları olan kişiler oranlarını gerçekten yüksek bulabilir veya sigortalanamaz bile olabilirler. Maliyetler, politikadan politikaya, eyaletten eyalete ve kişiden kişiye büyük ölçüde değişir. Genellikle 40'larının sonunda veya 50'li yaşların başında olan biri yılda yaklaşık 3,000 ila 6,000 $ ödeyecektir. Bu çok iyi bir politika için. 60'lı yaşlarında biri aynı politika için yılda birkaç bin dolar daha fazla ödeyebilir.

S: Kapsam ne zaman başlıyor?

C: Politikanın devreye girmesi için, belli bir ihtiyaç düzeyine sahip olmalısın. Çoğu sağlayıcı bunu, sigorta dilinde 'günlük yaşam aktiviteleri' olarak adlandırılan şeylerden en az ikisini gerçekleştirememek olarak tanımlar. Bunlar: banyo yapmak, yemek yemek, giyinmek, tuvalet yapmak ve yataktan sandalyeye geçmek. Bu nedenle, kendinizi yıkamakta zorlanabilirsiniz ve bunu yapmak tüm gününüzü alabilir ve sonra tamamen bitkin olursunuz, ancak sigorta şirketi için sigortayı bunun için kullanacak kadar ödün verilmez. Bu kuralın istisnası demans hastalarıdır. Bu görevleri yerine getirebilirler, ancak denetime ihtiyaçları vardır, bu nedenle sigorta şirketi bakımları için genellikle ödeme yapar.

S: Sigortanızı tahsil ederken sorunlarla karşılaşabilir misiniz?

A: Daha iyi hale geldi. Başa çıkması en zor olan şirketlerden bazıları finansal açıdan sallantıdaydı ve iflas ettiler. Unutmayın, günlük yaşam faaliyetlerini gerçekleştirip gerçekleştiremeyeceğinizi değerlendirmeye gelen kişi sizin için değil sigorta şirketi için çalışır. Davanıza o mercekten bakacaklar. Sosyal yardımları ödemeleri konusunda sorun yaşarsanız, basit bir telefon görüşmesinden daha fazlasına ihtiyaç varsa, geriatrik bakım yöneticisi gibi bir avukat tutmak isteyebilirsiniz.