Engellilik Sigortası Almalı mısınız?

Engellilik sigortası almak için en uygun zaman? İhtiyaç duymadan önce. (FOTOLIA) Kronik ağrı, kanser tedavisi, şiddetli depresyon - bunlar, önemli bir süre işe gelememenizin neredeyse sayısız nedenlerinden sadece birkaçıdır. Şu istatistiği düşünün: 20 yaşındaki bir çocuğun emeklilik yaşına geldiğinde% 30 sakat kalma şansı vardır. Söylemeye gerek yok, bir engelliliğin mali sonuçları yıkıcı olabilir. 2001 yılında, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki iflasların beşte birinden fazlası, borçluların (veya eşlerinin) yaralanma veya hastalık nedeniyle en az iki haftalık gelirlerini kaybetmeleri nedeniyle meydana geldi.

Sosyal Güvenlik gibi hükümet programları Engellilik ödenekleri sağladıysanız, uygunluk koşulları katıdır: Engelliliğinizin en az bir yıl sürmesi beklenmeli ve hükümet, herhangi bir kazançlı iş bulamayacağınız sonucuna varmalıdır. Ayrıca, yardımlar, kaybedilen gelirinizden çok daha az olabilir. Örneğin, yılda 60.000 dolar kazanan 40 yaşındaki bir kişi, engellilik durumunda Sosyal Güvenlik'ten ayda yalnızca 1.700 dolar bekleyebilir.

En kötü durum senaryosuna karşı korunmanın başka bir yolu var. Engellilik sigortası, kendiniz sağlayamazsanız bir miktar mali güvenlik ve huzur sağlayabilir.

Engellilik sigortası nedir?
Engellilik gelir sigortası olarak da bilinen engellilik sigortası, sigortanın bir kısmının yerine geçer Geliriniz - tipik olarak% 50 ile% 70 arasında - hastalık veya yaralanma nedeniyle artık çalışamıyorsanız. (Hiçbir sigortacı yatkınlık gelirinizin tamamını değiştirmeyi kabul etmeyecektir, mantıksal olarak işe geri dönmek için çok az teşvike sahip olmanız gerekir.) Başkan Marvin Feldman, `` Gelir elde etme kabiliyetiniz muhtemelen en büyük finansal varlığınız olacaktır '' diyor. ve Arlington, Va'daki Hayat ve Sağlık Sigortası Vakfı'nın CEO'su. 'Korumaya değer.'

Ne zaman sakatlık sigortasına ihtiyacınız var?
Kısa cevap: hemen şimdi. Plantation, Fla'da kayıtlı bir finans planlayıcısı ve sigorta acentesi olan Larry Saffer, "İhtiyacınız olmadığında satın almak istiyorsunuz," diyor. Gerçekten hasta olana kadar beklerseniz, sigortalanamazsınız. Ve politikalar en uygun fiyatlı, genç ve sağlıklı olduğunuzda. Saffer, önerisi üzerine çalıştığı okuldan bir engellilik politikası satın alan 34 yaşındaki bir öğretmenin durumunu hatırlıyor. Her maaş çekinin sadece birkaç dolarına mal olduğu için, sigortaya sahip olduğunu neredeyse unutuyordu. Ancak daha sonra rutin bir ayakta tedavi prosedürü sırasındaki tıbbi bir hata, acil kolostomi ameliyatına, hastanede sekiz güne ve hatayı düzeltmek için birkaç ameliyata daha yol açtı. Bir yıldan fazla bir süre kolostomi torbası kullanmak zorunda kaldı ve ikiye yakın sınıfa dönemedi. Sakatlık sigortası, maaşının bir kısmının tüm bunlarla gelmesini sağladı. Saffer, "Başlangıçta bunun para kaybı olduğunu düşündü" diyor. 'Ama ihtiyacı olduğu zaman oradaydı.'

Sonraki Sayfa: Ne tür bir politika aramalısınız? İki ana politika türü vardır: hem prim hem de faydaların poliçe ömrü boyunca değişmeden kaldığı iptal edilemez; ve garantili yenilenebilirlik, sigortacının bazı durumlarda primleri artırmasına olanak tanıyan sabit faydalara sahip önemli ölçüde daha ucuz bir seçenek. 2006 Wall Street Journal raporuna göre, iptal edilemez poliçeler için ortalama yıllık prim yaklaşık 1.700 dolar. Garantili yenilenebilir politikalar için, 500 $ 'ın biraz üzerindedir.

Her politika, neyin bir engelliliği oluşturduğuna ve faydaların ne zaman başlayacağına ilişkin tanımına göre değişir. Örneğin, bazı politikalar zihinsel sağlık sorunlarının kapsamını sınırlayabilirken, diğerleri yalnızca engelli olduğunuzda içinde bulunduğunuz mesleği değil, herhangi bir işi yapamamanızı gerektirebilir. Prime bağlı olarak ödemelerin başlamasından önceki bekleme süresi 30 gün ile 6 ay arasında veya daha fazla olabilir. Poliçenizin ihtiyaçlarınızı karşılayacak kadar geniş olduğundan emin olun.

Nereden engellilik sigortası alabilirim?
İşverenlerin çoğu bir tür kısa vadeli hastalık izni veya işçi tazminatı sunar, ancak çoğu şirket (özellikle büyük şirketler) ) ayrıca grup sağlık planları aracılığıyla uzun vadeli sakatlık sigortası sunar. Ancak bu yaklaşımın sınırlamaları vardır. İşveren sponsorluğundaki sigorta genellikle taşınabilir değildir (yani, işinizden ayrılırsanız yanınıza alamazsınız). Ayrıca, şirketiniz primleri ödüyorsa, aldığınız tüm avantajlar için gelir vergisi ödemeniz gerekir.

Alternatifi, özel bir sigortacı aracılığıyla bir poliçe satın almaktır. Kendi başınıza satın aldığınız teminat, daha esnek olma eğilimindedir ve genellikle daha geniş bir hastalık yelpazesini kapsar. Bir işveren planına erişiminiz varsa, ancak yeterince kapsamlı değilse, boşlukları doldurmak için özel bir politika da kullanabilirsiniz. Özel engellilik sigortası için yıllık gelirinizin% 2 ila% 3'ünü ödemeyi bekleyin.

Alıcıya dikkat edin
Engellilik sigortası neredeyse her zaman iyi bir fikir olsa da, bir poliçe için alışveriş yaparken ihtiyatlı olmak önemlidir. Her sigorta poliçesinde olduğu gibi, yardımlar ve bekleme süreleri ile ilgili ince yazıları inceleyin. Bu sıkıntılı ekonomik zamanlarda, sigortacıyı araştırmak ve şirketin mali açıdan sağlıklı olup olmadığını ve talepleri karşılama konusunda bir geçmişe sahip olup olmadığını belirlemek de özellikle önemlidir. Uzmanlar, Moodys ve Standard & amp; Mali bilgiler için yetersiz ve şikayetleri ve düzenleyici eylemleri araştırmak için eyalet sigorta departmanları. Son yıllarda, sigortacıların sakatlık iddialarını reddeden veya yardımları durdurduğu vakalar, çok sayıda iyi duyurulmuş temyiz ve davaya yol açtı.