Büyük Sağlık Faturalarınız İçin Ödeme Yapmak İçin Nerede Para Bulunur?

Tıbbi faturalarınız için bir çek yazmadan önce, sağlık hizmetleri finansmanını veya ev özsermaye kredisini düşünün. (ISTOCKPHOTO)

2005 Harvard araştırmasına göre, kartopu sağlık faturaları iflasların yaklaşık yarısına neden oluyor . İyi bir sağlık sigortasına sahip orta sınıf insanlar bile hastalanıp çalışamazlarsa hızla borca ​​batabilir.

"Olan şu ki, 50'li yaşlarındaki biri ciddi bir kalp krizi geçiriyor. Kâr amacı gütmeyen bir toplum hizmetleri ajansı olan Arcata, Calif .’deki Kuzey Kıyısı Tüketici Kredisi Danışmanlık Hizmeti’nin yönetici direktörü Winchell Dillenbeck, iyi bir sigortayla bile, payları 50.000 $ ve bunu bir kredi kartına koyuyorlar ”diyor. “Kronik bir durumla, kartın üzerine daha fazla yığılıyorlar. Bu arada, sağlıkları çalışabilecekleri miktarı sınırlıyor, daha az gelirleri var ve alacaklıların bir adım önünde kalmak için mücadele ediyorlar. Nihayetinde minimum ödeme, satın alınabilirliği aşar. ”

İster sigorta kapsamına girmeyen deneysel ameliyatlar için, ister poliçenizi maksimuma çıkardıktan sonra geri ödenmeyen kanser tedavisi için veya yaşayabilmek için evinizde yapılan değişiklikler için ödeme yapmanız gerekip gerekmediği. artık tıbbi harcamalarınızı ödemek için yardıma ihtiyacınız olup olmadığını göz önünde bulundurmanız gereken bazı kaynaklar burada.

Sağlık hizmetleri finansmanı
Doktor muayenehanenizde sağlık hizmetleri finansmanı için broşürler görmüş olabilirsiniz. sigorta kapsamına girmeyen lazer göz ameliyatı, plastik cerrahi ve kozmetik dişçilik işleri gibi seçmeli tıbbi prosedürler için kullanılır. Bank of America ve CareCredit (GE Money'nin bir bölümü) gibi kredi kuruluşlarından alınan bu krediler, büyük tıbbi harcamalarınızı ödemek için bir seçenektir, ancak mali danışmanlar bunların pahalı olabileceği konusunda uyarıyor. Toledo, Ohio'da sertifikalı bir finans planlamacısı ve sosyal gerontolog olan Chris Cooper, "% 19 ila% 29 faiz uygulayan pek çok kişi var" diyor.

Kredisi iyi olan tüketiciler, Bu kredileri, genellikle herhangi bir faiz ödemeden geri ödemeniz için 12 ay veren sıfır faiz tekliflerinden yararlanarak halledin. Ancak dikkatli olun: Bu teminatsız kişisel krediler kredi kartlarına benzer. Planlanmış bir ödemeyi kaçırırsanız veya belirtilen süre içinde bakiyenizi ödemezseniz, faiz oranlarında% 12 ila% 29'a varan artışlarla karşılaşabilirsiniz.

"Sorulursa bu çok büyük bir sahtekarlıktır. tıbbi faturaları% 27 faizle ödemek ”diyor Dillenbeck. Günümüzün sıkı kredi ortamında bile hedefiniz% 10 veya daha düşük bir oran elde etmek olmalıdır ve ödeme koşullarını karşılayıp karşılayamayacağınızdan emin değilseniz, daha ucuz finansman kaynakları için başka yerlere bakın.

Hayat sigorta poliçeleri
Bir hayat sigortası poliçesinde uzun süredir prim ödüyorsanız, poliçenin bir fon kaynağı olarak kullanılabilecek bir miktar nakit değeri vardır. Ya poliçede nakit para alabilir ya da ona karşı borç alabilirsiniz. İkincisi avantajlı olabilir çünkü faiz oranları düşük olma eğilimindedir - tipik olarak% 5 ila% 8. Bu adımı atmadan önce finans planlayıcınızla veya muhasebecinizle konuştuğunuzdan emin olun. Poliçeye karşı borçlanmak istiyorsanız, poliçe bakiyesine tahakkuk eden faizin kredi faizini aşacağından emin olmanız gerekir. Ve daha sonra poliçede nakit paraya çevirirseniz veya geçerliliğini yitirmesine izin verirseniz, poliçenin tam değeri (ödünç alınan tutar dahil) gelir vergisine tabi olacaktır. Cooper, "Sigortanızı nakde çevirmenin finansal planınızın geri kalanı için uygun olduğundan emin olmalısınız," diyor.

Kredi birlikleri
Kredi birlikleri kâr amacı gütmeyen, üyelerin sahip olduğu finans kurumlarıdır. genellikle ticari bir bankadakilerden daha düşük faiz oranlarına sahip krediler sunar. İnsan kaynakları departmanınıza, işvereninizin katılabileceğiniz bir kredi birliği ile bir ilişkisi olup olmadığını sorun. Aile üyelerine bir kredi birliğine üye olup olmadıklarını sorun - akrabalarınız üye ise genellikle katılabilirsiniz. Şehre, eyalete veya türe göre bir kredi birliği bulmak için bir federal kurum olan Ulusal Kredi Birliği Yönetiminin web sitesini ziyaret edin.

Ev özsermaye kredisi veya kredi limiti
Evinizin sahibiyseniz ve iyi bir kredi puanına sahipseniz (yaklaşık 750 veya daha yüksek), bir konut rehni kredisi mevcut en ucuz fon kaynaklarından biri olabilir. Oran (genellikle değişken)% 8 veya% 9 civarındadır, bu, diğer birçok seçeneğe kıyasla iyi bir anlaşma. Artı, "Vergi kesintilerinizi detaylandırırsanız, faizden düşebileceğiniz için bir ev özkaynak kredisi en ucuz para kaynağınız olabilir," diyor Cooper.

Ancak ev öz sermayenizi tıbbi harcamalar için kullanmadan önce, aileniz için daha geniş bir mali tablo düşünün. Krediyi ödeyemezseniz, evinizi kaybetme riskiniz vardır. Daha da üzücü bir senaryo: "Bir ameliyatın bedelini ödemek için cesaretinizi evinizden ödünç alırsanız ve kişi ölürse, aile veya eş ne ​​yapacak?" Cooper diyor.

Ancak bazı durumlarda, tıbbi nedenlerle kullanılan bir ev özkaynak kredisi, aslında evinizin değerini artırabilir. Örneğin, evinizde tıbbi açıdan gerekli değişiklikleri yapmak için bir kredi kullanmak, mülkünüzün türüne ve bulunduğu yere bağlı olarak uzun vadeli bir fayda sağlayabilir.

"Daha fazla insan asansörlü evlere ihtiyaç duymaya başlıyor, veya tekerlekli sandalyeler için rampalar, ”diyor Cooper. "İki katlı bir eve asansör koymak çok iyi bir yatırım olabilir."

İpotekleri tersine çevirmek
Bir evi olan 62 yaş ve üstü kişiler ters ipotek için başvurabilir, bir program bu, konut sermayesini banka kredisine veya kredi limitine dönüştürür. Siz (veya varisleriniz) evi satana kadar bankaya hiçbir ödeme yapmazsınız, bu noktada banka parasını gelirlerden geri alır. (12 aydan daha uzun bir süre dışarı çıkarsanız, o zaman bankaya geri ödemeniz gerekecektir.) "İflastan kaçınmaya çalışan insanlara danışmanlık yapıyoruz ve çoğu, ters ipoteğin onlar için bir seçenek olduğunu bilmiyor." Büyük Atlanta'nın kâr amacı gütmeyen Tüketici Kredisi Danışmanlık Hizmeti sözcüsü Scott Scredon diyor.

Ödünç alabileceğiniz para miktarı yaşınıza, mevcut faiz oranlarına ve evinizin takdir edilen değerine bağlıdır. (AARPs web sitesinde kullanımı kolay bir ters mortgage hesaplayıcısı mevcuttur.) Acil sağlık hizmeti için başka ödeme yönteminiz yoksa ve öngörülebilir gelecekte evinizde yaşama olasılığınız varsa, ters ipotek almayı düşünebilirsiniz. . Öte yandan, birkaç yıl içinde taşınmayı bekliyorsanız, geleneksel bir ev özkaynak kredisiyle aylık ödemeleri karşılayabiliyorsanız veya başka fonlara erişiminiz varsa, iki kez düşünmek isteyebilirsiniz.

Bu son çare olarak kullanılmalıdır. Yaşınız ilerlemeden bunu yapmak istemezsiniz ”diyor Cooper. Mümkün olduğunca uzun süre beklemek istiyorsunuz. Ters ipotek emekli maaşı gibidir: Emekli maaşınızı ne kadar erken çekerseniz, o kadar az ödeme alırsınız, ancak daha uzun bir süre için alırsınız. " Bununla birlikte Cooper, kendi bölgelerindeki mülkün değerinin düştüğüne dair işaretler varsa (örneğin, nüfus veya emlak vergisi oranı düşüyorsa), insanların daha önce ters ipotek almayı düşünebileceklerini söylüyor. p>

Ters ipotek yaptırmadan önce (kabaca% 90'ı federal hükümet tarafından sigortalıdır), emin olmak için ABD İskan ve Kentsel Gelişim Bakanlığı tarafından onaylanan bir danışmandan bilgi almanız gerekir terimleri anlayın.

AARPs Public Policy Institute stratejik politika danışmanı Donald Redfoot, "İnsanların, ters mortgage kredilerinin yüksek peşin maliyetleri olan pahalı krediler olduğunu bilmeleri gerekiyor" diyor. "Bunlar kolayca girilmemelidir. Evlerinde kalmak isteyenler içindir, bu nedenle sağlıklarının veya engelliliklerinin doğası gereği bakım almak için taşınmaları gerekiyorsa, bu iyi bir seçenek olmayacaktır. "

Fonlar olabilir herhangi bir şey için, hatta günlük yaşam masrafları için bile kullanılır, ancak genellikle reçeteli ilaçlar, evde bakım, tekerlekli sandalye erişimi için bir evi değiştirme veya özel bir ev satın alma gibi sağlık sigortası veya Medicare kapsamına girmeyen sağlık harcamaları için kullanılırlar. donanımlı minibüs, diyor Redfoot.