Sağlık Tasarruf Hesaplarını ve Esnek Harcama Düzenlemelerini Kimler Kullanabilir

HSA'lar ve FSA'lar, sağlık hizmetleri maliyetleri için vergi öncesi para kullanarak tasarruf etmenizi sağlar. (ISTOCKPHOTO) Büyük olasılıkla, esnek harcama düzenlemelerini (FSA'lar) ve sağlık tasarruf hesaplarını (HSA'lar) duymuşsunuzdur. Ama tam olarak nedir? Aralarındaki fark nedir? Ve en önemlisi, size para kazandırabilirler mi? Son sorunun cevabı: kesinlikle. Sağlık hizmetleri faturalarınızı ödemenize yardımcı olacak sağlık tasarruf hesapları ve esnek harcama düzenlemeleri hakkında bilmeniz gerekenler işte budur.

Esnek harcama düzenlemesi
Nedir: Esnek bir harcama düzenlemesi (FSA), genellikle Esnek bir harcama hesabı, büyük işverenler tarafından sunulabilecek bir avantajdır. Sigortanızın kapsamadığı sağlıkla ilgili masrafları ödemek için vergilendirilmeden önce maaş çekinizden bir kenara para koymanıza olanak tanır. Financial Abundance LLC'nin merkezi Westminster, Colo'da bulunan sertifikalı bir finansal planlamacı olan Wayne Farlow, vergi öncesi dolar kullanarak, 'sağlık hizmetlerini önemli bir indirimle etkili bir şekilde satın alıyorsunuz' diyor. Ne kadar büyük bir indirim elbette , vergi diliminize bağlıdır. Bu ne kadar yüksekse, tasarruflarınız o kadar fazla olur. Ortalama bir ücret kazanan için bu, sağlık bakımı harcamalarınızda en az% 30 tasarruf anlamına gelir.

Maaş çekinizden alınan para, işvereninizin (veya alt yüklenicinin tuttuğu bir hesaba işvereniniz tarafından) denetler. Masraflarınızı doğrudan ödemek için size bir banka kartı verilebilir veya şirketiniz her geri ödeme için makbuz göndermenizi isteyebilir. Hesabın yasal limiti 5.000 ABD dolarıdır, ancak bazı şirketler daha düşük maksimumlara sahip olabilir.

Sonraki Sayfa: Yakalama Bir sorun var: Avantaj döneminin sonuna kadar FSA tutarının tamamını kullanmalısınız veya fonlar, işvereninizin genellikle başka faydalar için kullandığı plana geri döner. Des Moines, Iowa'daki Principal Financial Group tüketici sağlığı direktörü Jerry Ripperger, bu 'kullan ya da kaybet' özelliğinin çoğu zaman insanları FSA'lara kaydolmaktan uzaklaştırdığını söylüyor. ÖSO'nuzda ne kadar ayırmanız gerektiğini belirlemek için, tipik bir yıla ait kayıtları gözden geçirin - çok fazla beklenmedik masrafa maruz kaldığınız bir yıl değil - ve sağlıkla ilgili sigorta kapsamında olmayan masraflarınızı hesaplayın. Para kaybetmeye yakınsanız, bir sonraki yıl için planladığınız seçmeli bir prosedürü ilerletmeye çalışın.

Ne için kullanılabilir: ÖSO hesabınızdaki para, akupunktur, diş telleri, gözlükler, işitme cihazları, sigorta katkı payları, ilaçlar ve muafiyetler gibi çeşitli tıbbi harcamalar.

Nasıl tasarruf edersiniz: 'ÖSO, en az kullanılan vergi avantajlı araç olabilir. hükümet bize verdi, 'diyor Ripperger. Hesaba koyduğunuz para vergilendirilmediğinden, sağlık bakımı ihtiyaçları için harcanacak vergilerden sonra% 70 veya daha fazlası yerine% 100 daha fazlası vardır. Ve para, vergi öncesi maaşınızdan düşürüldüğü için, vergilendirilebilir genel geliriniz düşürülür ve yıl sonunda borçlu olduğunuz vergi miktarı azalır. Tasarruf önemli: Örneğin,% 25 vergi diliminde yer alan bir kişi, FSA'daki parayla ödenen sağlık hizmetleri maliyetlerinde yaklaşık% 37'lik bir indirim alacak.

Sonuç: Eğer şirketiniz bir FSA sunuyor, kaydolun. Farlow, "hesaplamalarınızda aşırı agresif olmayın," diyor. Hesapta kalan parayı kaybetmemek için her yıl ne kadar harcayacağınız konusunda gerçekçi ve muhafazakar olmaya çalışın.

Sonraki Sayfa: Sağlık tasarrufu hesabı Sağlık tasarrufu hesabı
Nedir : Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA), hem kısa hem de uzun vadede sağlık hizmetleri masraflarını ödemek için vergilendirilmemiş gelirden tasarruf etmenize olanak tanır. Hak kazanmak için, IRS'nin bireyler için en az 1.100 ABD Doları veya aileler için 2.200 ABD Doları tutarında bir yıllık muafiyeti olan bir plan olarak tanımladığı yüksek bir indirilebilir sağlık planına (HDHP) kaydolmanız gerekir. Yüksek muafiyet oranını dengelemeye yardımcı olmak için, siz (veya işvereniniz) bir finans kurumu tarafından sağlanan bir HSA'ya bireysel hesap için maksimum 2.900 $ ve aile hesabı için 5.800 $ 'a kadar para yatırabilirsiniz. (55 yaş ve üstü bireyler ek 900 $ yatırabilir.) Bu fonları, yıllık muafiyet tutarınıza ulaşana kadar tıbbi harcamaları ödemek ve bundan sonra sağlık planınızın kapsamadığı masrafları ödemek için kullanabilirsiniz. HSA paranızı kullanmak için, parayı doğrudan hesaptan çeken bir banka kartı verilir, ancak bazı durumlarda geri ödeme için hesap emanetçisine makbuz göndermeniz gerekebilir.

HDHP'si olan hemen hemen herkes bazı istisnalar dışında (Medicare'deki kişiler gibi) HSA için uygundur. Daha da önemlisi, bir FSA'nın aksine, yıl sonunda hesabınızda kalan paralar taşınabilir ve gelecekteki tıbbi harcamalar için kullanılabilir. Şirketiniz her ikisini de sunuyorsa hem HSA hem de belirli FSA türlerine sahip olabilirsiniz.

Ne için kullanılabilir? Doktor ziyaretleri, reçeteler ve laboratuar çalışmaları gibi rutin tıbbi harcamalara ek olarak, hesabınızdaki parayı sigortanızın kapsamadığı tıbbi harcamaları ödemek için de kullanabilirsiniz. Ayrıca uzun süreli bakım sigortası primlerini ve sağlık sigortası primlerini işsiz olduğunuzda veya devam sigortası aldığınızda da (COBRA gibi) ödeyebilirsiniz. Medigap gibi bir Medicare ek politikası için HSA kullanamazsınız.

Sonraki Sayfa: Nasıl tasarruf edersiniz? Nasıl tasarruf edersiniz: HSA Koalisyonu başkanı Dan Perrin, "Fonlar üç kat vergiden muaftır" diyor Washington, DC'de ve HSA Road Rules 'un yazarı. Yatırdığınız paradan vergiler alınmadığından, hesabınızdaki parayla kazanılan faiz vergiden ertelendiğinden ve gerekli tıbbi harcamaları ödemek için parayı çektiğinizde hiçbir vergi borcu olmadığından üç kat fazla tasarruf edersiniz.

HSA'lar en açık şekilde ya çok sağlıklı insanlara ya da kronik hastalığı olanlara fayda sağlar. Bir HSA ile eşleştirilmesi gereken yüksek indirilebilir sağlık planları genellikle geleneksel olanlardan daha düşük prime sahiptir, bu nedenle genç ve sağlıklıysanız ve çok fazla tıbbi harcama yapmıyorsanız, daha düşük primlerle tasarruf edebilirsiniz. HSA'nıza koyduğunuz ve kullanılmayan herhangi bir para, tasarruflarınızın bir parçası olarak kabul edilebilir. HSA'lar genellikle IRA'larla karşılaştırılır çünkü HSA'nızda el değmeden ne kadar çok para bırakırsanız, hesabınızda o kadar fazla para birikir ve daha sonra emeklilik yıllarınızda ortaya çıkacak daha büyük sağlık bakımı harcamaları için kullanabilirsiniz.

Tıbbi harcamalarınız yüksek ve fonları kullanmanız gerekse bile bir HSA ile tasarruf edebilirsiniz. Perrin, bir HDHP ile muafiyetinizi karşıladığınızda, planın ağ içi sağlık harcamalarının% 100'ünü karşıladığını, bazı geleneksel sağlık sigortası planlarının ise ağ içi tıbbi maliyetlerinizin yalnızca% 80'ini karşıladığını belirtiyor. Kalan% 20 artı muafiyetler ve ortak ödemeler, kronik veya yıkıcı bir sağlık sorununuz varsa (örneğin, tip 2 diyabetiniz varsa veya teşhis konulursa) HSA ve yüksek indirilebilir planda ödeyeceğinizden daha fazlasını ekleyebilir meme kanseri olup kemoterapi ve ameliyat gerektirir.

Sonuç: Genç ve sağlıklıysanız veya işveren tarafından ödenen bir plana erişiminiz yoksa, büyük olasılıkla HSA iyi bir fikirdir. Kronik veya ciddi bir sağlık sorununuz varsa ve harcamalarınızın% 100'ünü karşılamayan bir sigorta planınız varsa da önerilebilir. Sağlık sigortasını şimdi karşılayabiliyorsanız, hesabınızı yeniden finanse edebilirsiniz, Perrin, kendi sağlık hizmetlerinden sorumlu olmaktan rahatsızlık duyan, yani ne kadar harcayacağına karar veren herkese bir HSA tavsiye edeceğini ekliyor. bir sigorta programı yardımı olmadan paranızı yatırın.